2014. január 1-jétől az SZJA törvény megalkotta a nyugdíjbiztosítást, mint jogi kategóriát. Formája megtakarítással kombinált életbiztosítás nyugdíjkorhatárig. Szerződéskötéskor az aktuális nyugdíjkorhatár vonatkozik rá. Jelen esetben ez a biztosítottra nézve 65 éves kor. A nyugdíjbiztosítás az államtól függetlenül működő, több mint 20 éves konstrukció, amelyet nemzetközi több 100 éves üzleti múltra épülő biztosító társaságok adnak. A Nyugdíj.ma oldalán kínált privát nyugdíjbiztosítások nem összekeverendőek a magánnyugdíjpénztári módozatokkal. Ugyanis a magánnyugdíjpénztárt az állam hozta létre, amit TB járulék formájában szedett be, és az egyik nyugdíj pillér volt.
- Független az államtól. Az életbiztosítás mint jogi kategória nem számít magánvagyonnak. Ha nyugdíjbiztosítást kötsz az végrehajtás alól mentes, azaz per tárgyát nem képezi, tehát nem perelhető. NAV nem inkasszálhatja. Örökölhető a nyugdíjmegtakarításod adómentesen. Nem része a hagyatéknak, és te jelölöd meg a kedvezményezettet, aki megkaphatja azt az összeget, amit megtakarítottál!
- Ez a saját számlád, amelyet nem vehet el tőled senki! Csakis a nyugdíjbiztosításon szereplő biztosított személyé a befizetett összeg!
- Megvéd a nyugdíjkorhatár emelésétől. Egyedül csak a nyugdíjbiztosítás ad számodra időbeli védelmet, hogy 65 évesen hozzájuthass ehhez a pénzhez. A piacon lévő többi nyugdíjmegoldás értjük ezalatt a NYESZ-t és az önkéntes pénztárakat, nem független a mindenkori nyugdíj korhatártól. A nyugdíjbiztosítások esetében csak az számít, hogy a szerződés kötéskor mennyi volt a törvényi nyugdíjkorhatár.
- Évente 130.000 forinttal többet érhet a félretett nyugdíjpénzed, ugyanis az állam az öngondoskodást 20% adójóváírással támogatja. Ez minden nyugdíjbiztosításra érvényes, a vállalt éves díj 20% mértékéig, de ez maximum 130.000 forint lehet. Ez a 130.000 forint az SZJA befizetésedből visszajár, azért mert felelősségteljesen gondolkodsz a jövőjéről. A maximális összeg amelyben érdemes gondolkodnod éves szinten a nyugdíjbiztosítása esetében, 650.000 forint/ év, mert itt érvényesül a maximális visszaigényelhető határ, ami 130.000 forint. Te döntöd el, hogy az államkasszában hagyod-e az adóját vagy minden évben ezt a 20%-ot magadnak teszed félre. Ez garantáltan neked minden évben 20%-kal többet jelent! Fontos tudnod, hogy 2022. január 1-jétől a minimálbér bruttó 200.000/hó forintos összegéből évi 360 000 forintot fizet be SZJA-ként. Így biztos, hogy elegendő SZJA befizetésed van ahhoz, hogy visszaigényeld évi 130.000 forintot. Az SZJA adó visszaigénylésének folyamata nagyon egyszerű, hiszen már az ügyfélkapun keresztül is intézhető 2018-tól, de Mi ügyfeleinknek teljeskörű segítséget nyújtunk ebben, természetesen a határidő előtt jóval.
Az alaptörvényben foglaltak alapján is ez a 20% egy olyan üzenet az állam részéről, hogy a TB nyugdíj befizetések nem lesznek elegendőek a nyugdíjaink teljes mértékű fedezetéhez, ezért aki időben elkezd az öngondoskodás területén cselekedni, annak biztosítja ezt az adókedvezményt.
Ne feledd a milliókat, amiket összeraksz a nyugdíjbiztosításodban a visszaigényelt SZJA pénzösszeged is ugyanúgy hozamot termel, mint az általad befizetett éves díj. Ezt a kalkulátorunkban is belefoglaltuk.
- Ha csak havi 20 ezer forintos nyugdíjbiztosítással élünk és a 20% SZJA visszatérítést megkapjuk hozzá, akkor az 25 év távlatában több mint 2 millió forintot jelent a nyugdíjadhoz!
- Tudnod kell, hogy a nyugdíjbiztosítás nem csak nyugdíjkor fizetsz! Akár 40%-ot elérő rokkantság esetén vagy esetleges bekövetkezett halál esetében is. A nyugdíjbiztosításod esetében név szerint megjelölhetsz kedvezményezettet, hogy ki örökölje a nyugdíjbiztosításod. A nyugdíj számlája nem része a hagyatéknak, ezért nem kell megvárnod a hosszú hagyatéki tárgyalás folyamatát, hanem ez 2 héten belül az általad megjelölt kedvezményezett számlájára kerül. Örökösödési illeték, adó- és járadékmentesen! A nyugdíjbiztosítás kiváló hagyatéktervezés szempontjából.
A nyugdíj biztosításnak milyen típusai vannak?
1. Hagyományos nyugdíjbiztosítás:
A hagyományos nyugdíjbiztosítások, amelyek megtakarítással kombinált életbiztosítások. Itt a biztosító meghatároz egy összeget, amelyet havonta fizethetsz, ezért pedig cserébe garanciát vállalsz arra, hogy lejáratkor vagy halál esetkor legalább kifizeti azt, amit addig befizettél erre a nyugdíj számlára. A hagyományos nyugdíjbiztosításnál a biztosító 2%-os fix kamatot garantál neked, illetve efölött a biztosító által elért többlet hozam 80-100%-át is számlájára kaphatod. Tehát itt garantált kamatot kapsz a befizetéseidre. Azoknak javasoljuk ezt a megoldást, akik kockázatkerülő ügyfelek és egy biztos megoldást keresnek.
De ha neked sok év van hátra a nyugdíjig a kalkulátorunk megmutatja neked, hogy mennyivel több pénze lehet, egy befektetéssel kombinált nyugdíjbiztosítás esetében.
2. Befektetési egységekhez kötött nyugdíjbiztosítás:
Megtakarításod esetében számtalan befektetési alapokkal érheted el nyugdíjcélod, melyet a biztosítók aktívan menedzselnek. Választhatsz kockázatok megjelölésével a portfóliók közül.
Milyen költségekkel jár egy nyugdíjbiztosítás?
Mivel ebben a témában rengeteg cikk olvasható az interneten és mindenki próbál ennek a szakértőjévé válni, ezért szükséges a független, tényleges folyamatosan képzett tanácsadók jelenléte. Jellemzően az ilyen cikkírók nem értenek ehhez a területhez és csak a legszélsőségesebb folyamatokat helyezik előtérbe, hogy minél kelendőbb legyen cikkjeik olvasottsága.
Fontos tisztázni a nyugdíjbiztosítások esetében a TKM, azaz a teljes költség mutató nem alkalmas pontosan meghatározni, hogy egy nyugdíjbiztosításnak mi a teljes költsége valójában. A TKM egy bizonyos típus példán keresztül mutatja csak ki a valós nyugdíjbiztosítási költséget. Amely csak arra a konkrét példára lesz igaz. A biztosítók kalkulátorai teljes mértékben életszituációhoz és tartamidőhöz függően pontos tételes költségekkel számol.
Vizsgálhatjuk a nyugdíjbiztosítást vagy bármely más megtakarítási számla költségét fontos tisztázni, hogy semmi sincs ingyen! Például egy NYESZ számla esetében, amely megfelelő tudást feltételez a tőzsdei alapismeretek területén, itt is éves szinten 1-2% között van az alapkezelés költsége és erre jönnek még rá plusz a termék költségei. Induljunk ki abból, hogy a nyugdíjbiztosításoknál milyen többlet szolgáltatásokat is kaphatsz. A nyugdíjbiztosítások esetében 5 év után élvezhető a kamatadó mentesség, az örökösödési illetékmentesség, a per- és a végrehajtás mentesség, a megkötés időpontjában érvényes nyugdíjkorhatár fixálása, a 40% fölötti rokkantság esetén való kifizetés és a legfontosabb tény, hogy nem kell hozzá tőzsdei szakismeret. Tehát a választásnak komoly tétje van, vannak olcsó és drága termékek ugyanúgy, mint a hozam esetében.
Nyugdíjbiztosítási eredményünk= befizetés + adójóváírás + hozamos, hozammal – költség
A hozamos hozammal évek során nagy értékkel bír!
Ha csak 20 ezer forintot teszünk félre havonta, 20 év múlva több mint 15 millió forint áll rendelkezésre nyugdíjas éveinkre.
